De belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers zijn: een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), een beroeps- en/of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, een zorgverzekering, en afhankelijk van je vak eventueel een rechtsbijstandsverzekering of inventarisverzekering. Niet elke zzp’er heeft ze allemaal nodig — het hangt sterk af van je type werk en risico’s.

Een AOV kost gemiddeld tussen de € 100 en € 300 per maand, sterk afhankelijk van je leeftijd, beroep en gewenste dekking. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ligt vaak tussen de € 15 en € 50 per maand. Rechtsbijstand kun je vaak al vanaf een paar euro per maand afsluiten. Reken voor een gemiddeld verzekeringspakket al snel op € 150 tot € 400 per maand, afhankelijk van hoeveel je afdekt.

Je leeftijd, beroep, gezondheid en het gewenste verzekerde bedrag hebben allemaal invloed op je premie. Een fysiek zwaarder beroep, zoals in de bouw, betekent vaak een hogere AOV-premie dan een kantoorberoep. Ook de eigen-risicotermijn die je kiest heeft grote invloed: hoe langer je eigen risico, hoe lager je premie.

Een zorgverzekering is wettelijk verplicht voor iedereen in Nederland, ook zzp’ers. Een AOV en aansprakelijkheidsverzekering zijn niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden — zonder AOV val je bij arbeidsongeschiktheid vaak terug op een houdbaar bijstandsniveau, wat de meeste ondernemers als onvoldoende ervaren.

Vergelijk premies jaarlijks in plaats van klakkeloos te verlengen, kies een langere eigen-risicotermijn als je een buffer hebt, en bundel waar mogelijk verzekeringen bij dezelfde verzekeraar voor een pakketkorting. Zelf bespaarde ik door mijn AOV-eigen risico van 30 naar 90 dagen te verlengen, wat me maandelijks een aanzienlijk bedrag scheelt.

Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
Nee, een AOV is momenteel niet wettelijk verplicht, al is er een wetsvoorstel (Wet BAZ) in voorbereiding dat hier verandering in zou kunnen brengen. Tot die tijd bepaal je zelf of en hoe je je verzekert.

Kan ik verzekeringspremies aftrekken van de belasting?
Ja, de premies voor een AOV en beroepsaansprakelijkheidsverzekering zijn doorgaans fiscaal aftrekbaar als zakelijke kosten, wat de netto kosten voor jou als ondernemer verlaagt.

Wat gebeurt er als ik geen AOV heb en arbeidsongeschikt raak?
Zonder AOV val je terug op de bijstand, waarvoor eerst je eigen vermogen (inclusief eventueel je huis) grotendeels moet worden opgemaakt. Dat is voor de meeste ondernemers een onwenselijk vangnet.

Is het broodfonds een goedkoper alternatief voor een AOV?
Een broodfonds is vaak goedkoper, maar biedt minder zekerheid en een beperktere uitkeringsduur dan een reguliere AOV. Zie ons artikel over broodfonds voor- en nadelen voor een uitgebreide vergelijking.