Sommige verzekeraars bieden modulaire AOV’s aan, waarbij je zelf kiest welke risico’s je wel en niet verzekert — bijvoorbeeld alleen ongevallen, of juist alleen langdurige ziekte. Dat maakt de premie vaak lager dan een volledige AOV, terwijl je toch een stuk bescherming behoudt. Denk hierbij ook aan een combinatie met een aanvullende, kleinere private verzekering om het gat te dichten dat modulaire dekkingen soms laten liggen.

Naast arbeidsongeschiktheid kun je ook denken aan het afdekken van omzetverlies door bijvoorbeeld het wegvallen van een grote klant. Dit soort dekkingen zijn minder bekend, maar bestaan wel degelijk bij gespecialiseerde verzekeraars gericht op zzp’ers en het mkb. Vraag bij een gespecialiseerde verzekeraar altijd concreet na welke situaties wel en niet gedekt zijn, zodat je niet voor verrassingen komt te staan op het moment dat je de dekking nodig hebt.

Kom je vanuit loondienst? Dan is de vrijwillige verzekering bij het UWV een vaak onderschat alternatief, zonder medische keuring en met behoud van je bestaande sociale verzekering — zie ons artikel over AOV bij het UWV voor de details.

Sommige zzp’ers met voldoende opgebouwd vermogen kiezen er bewust voor om geen aparte verzekering af te sluiten, en zichzelf in plaats daarvan te verzekeren via hun eigen spaargeld en beleggingen. Dit vraagt discipline en een aanzienlijke buffer, maar geeft ook volledige controle en flexibiliteit.

De meeste zzp’ers die ik ken combineren uiteindelijk meerdere vormen: een kleine buffer voor korte uitval, een broodfonds of modulaire verzekering voor de middellange termijn, en eventueel een beperkte AOV voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Die gelaagde aanpak spreidt zowel het risico als de kosten.

Ik heb zelf eerst gekeken naar een volledige AOV, maar schrok van de premie voor mijn beroep. Uiteindelijk koos ik voor een modulaire verzekering die alleen langdurige arbeidsongeschiktheid dekt, gecombineerd met een eigen buffer voor kortere periodes. Die keuze scheelt me maandelijks een aanzienlijk bedrag ten opzichte van een volledige AOV, terwijl ik me voor het grootste risico nog steeds beschermd voel.

Is een modulaire AOV goedkoper dan een volledige AOV?
Ja, meestal wel, omdat je alleen betaalt voor de risico's die je daadwerkelijk verzekert. Het nadeel is dat je bij een niet-gedekt risico alsnog zonder bescherming zit.

Kan ik zonder enige verzekering ondernemen?
Dat kan, maar wordt afgeraden zonder een aanzienlijke financiële buffer — zonder enige vorm van bescherming loop je bij langdurige uitval het risico op ernstige financiële problemen.

Welke combinatie is het meest gekozen onder zzp'ers?
Er is geen universele voorkeur, maar een combinatie van een buffer met een beperkte AOV of broodfonds komt veel voor, omdat het een balans biedt tussen kosten en zekerheid.

Verandert mijn beste optie naarmate mijn onderneming groeit?
Ja, naarmate je meer vermogen opbouwt of je risicoprofiel verandert, kan het verstandig zijn om je gekozen combinatie van bescherming periodiek te herzien.

Zijn deze alternatieven ook te combineren met een AOV?
Ja, veel zzp'ers gebruiken een modulaire verzekering of buffer als aanvulling op een beperkte AOV, in plaats van als volledige vervanging.

Waar vind ik aanbieders van modulaire verzekeringen?
Vergelijk gespecialiseerde verzekeraars gericht op zzp'ers, en let daarbij goed op welke risico's specifiek wel en niet gedekt zijn in de module die je kiest.